(조세금융신문=안수교 기자) 모바일을 통해 다양한 물건을 쉽게 비교하고 구매하는 것과 같이, 이제 보험도 온라인 플랫폼에서 간편하게 고를 수 있는 시대가 오고 있다. 네이버‧카카오‧토스, 3개 사가 ‘소비자 편익과 시장 확대’라는 명분으로 시장 진출을 준비하고 있다.

보험업계는 바짝 긴장한 상태다. 빅데이터와 기술력으로 무장한 빅테크가 보험업 시장을 ‘잠식’할 수 있다는 걱정이다. 이런 상황에서 빅테크 보험 진출의 명(明)과 암(暗)을 살펴보고 과제를 짚어본다.

윤석열 정부가 디지털 신산업 창출 등을 위한 규제혁신을 범정부적 과제로 선정하면서 빅테크는 보험진출에 날개를 달았다. 금융당국이 온라인 플랫폼의 중개업 활성화를 위해 빅테크의 보험 비교‧추천 서비스를 혁신금융서비스로 허용한 것이다. 

스마트폰 보급으로 디지털 환경에 익숙해진 소비층은 빅테크 보험진출의 키다. 업계에서도 오래전부터 주력 소비층으로 부상하고 있는 MZ(밀레니얼+Z세대, 1980년~2000년 초반)를 겨냥하기 위한 디지털 환경 구축의 필요성이 제기돼 왔다.

카카오의 ‘카카오손해보험’과 네이버의 ‘네이버파이낸셜 보험서비스’, 토스 ‘토스인슈어런스’가 보험 비교‧추천 서비스에 진출을 준비 중이다. 최근 네이버의 첫 비교‧추천 서비스가 ‘여행자보험’이 될 것이라는 윤곽이 나왔다. 앞서 카카오페이보험은 지난 10월 11일 자사 첫 상품으로 단체의 보이스피싱 등 금융 범죄 피해를 보상하는 ‘함께하는 금융안심보험’을 출시했다. 

이에 영세 GA(대리점)와 설계사 등 보험업계 일각에서는 “생존권을 보상하라”는 목소리가 나온다. 이미 판매 채널이 많아 경쟁이 심한 보험시장에 빅테크까지 진출하면 업계 최전방에 있는 설계사들의 생계가 무너질 수 있다고 주장한다.

이처럼 현장에서는 빅테크 보험 진출이 새로운 시장 확대와 소비자 편익 등 긍정적인 효과로 이어진다는 의견과, 보험 생태계 교란과 종사자의 생존권 박탈, 수수료 전가와 불완전판매로 인한 소비자 피해 등이 발생할 것이라는 부정적 의견이 공존하고 있다. 

◇ 빅테크 진출의 ‘명(明)’

황인창 보험연구원 연구위원은 “‘혁신’은 새로운 시장을 구현하는 것”이라고 말했다. 황 연구위원은 “금융당국의 결정은 빅데이터와 기술적 우위를 지닌 빅테크가 보험시장에 뛰어들어 신상품과 서비스를 개발할 것을 기대하는 것”이라며 “기존과 다른 새로운 경쟁이 발생하면 보험사업의 경쟁력까지 제고할 수 있다”고 설명했다. 일각에서는 새로운 플레이어(Player)인 빅테크가 기존에 없던 혁신적인 사업모델을 제시하면 보험시장 확대가 가능할 거라고 보고 있다. 

빅테크 진출로 각종 보험사들의 디지털 전환에는 가속이 붙었다. 단순히 사이트나 앱에 들어가 보험을 구매하는 것을 넘어 대면 없이는 불가능했던 모든 업무가 디지털 환경으로 넘어가고 있는 추세다. 최근 미래에셋생명은 기계조작이 어려운 고령 고객의 눈높이에 맞춰 ‘온라인 화상 상담’ 서비스를 열기도 했다.

브랜드 인지도가 낮은 중소 보험사들에게는 빅테크 진출이 호재라는 이야기도 나온다. 경쟁 시장에서 주목받지 못했던 중소 보험사들이 비교‧추천 플랫폼 통해 소비자들에게 노출될 수 있는 기회를 잡을 수 있다는 해석이다. 이런 흐름이 계속되면 소비자 선택권이 확대돼 금융소비자 혜택 증대까지 이어질 수 있다.

◇ 빅테크 진출의 ‘암(暗)’

하지만 황 연구원은 “빅테크가 기존 사업자와 동일한 사업모델을 제시하고 그 속에서 경쟁한다면, 시장 과열화로 인한 피해가 고스란히 소비자에게 돌아올 수 있다”고 진단했다.

최근 한국보험대리점협회는 대규모 결의대회와 1인 릴레이 시위를 열고 빅테크의 보험 진출의 반대 의사를 밝혔다. 이들은 빅테크가 설계사들의 생계와 직결되는 ‘자동차보험’ 진출을 시작으로 기존 시장을 ‘잠식’할 것이라고 보고 있다. 빅테크의 특성상 소수의 지배적 플랫폼으로 시장을 잠식할 가능성이 적지 않다. 

이때, 자회사 혹은 특정 회사에 ‘일감 몰아주기’ 등 불공정대우를 하거나 불투명한 수수료를 부과해 소비자의 피해로 이어질 우려도 나온다. 아울러 빅테크와 경쟁으로 인해 수익성이 약화된 보험사가 수익성 보전을 위해 과도한 위험을 추구할 가능성도 제기된다. 

플랫폼 기업에 대한 ‘책임’도 따져봐야 한다. 빅테크는 보험상품에 대한 비교‧추천만 하기 때문에 불완전판매로 인한 소비자 피해에 대한 ‘책임’에서 자유로울 수 있다. 

배홍 금융소비자연맹 국장은 “보험은 복잡한 약관으로 대면을 통한 판매에도 민원이 많이 제기된다”며 “편리함을 중시해 보험계약이 비대면 위주로 가다 보면 절차를 생략하고 나중에는 소비자가 ‘보장’을 제대로 못 받는 일이 발생할 수 있다”고 분석했다.
 
◇ ‘혁신’의 성공은 ‘상생’

현장에서도 빅테크의 보험진출은 불가피하다고 보고 있다. 하지만 이미 ‘레드오션’인 보험시장에서 빅테크와의 경쟁이 부담이 되는 것은 사실이다. 이에 보험사 기존의 노하우와 빅테크의 장점을 살려 ‘상생’해 나가려는 노력이 필요하다는 목소리가 나온다.

보험사는 빅테크에 비해 장기상품과 중‧장기적인 위험관리 등에 대한 노하우가 축적돼 있지만, 전통적인 사업모형에 기반하다 보니 새로운 사업모형으로 전환하는 데 큰 비용이 들고 신기술 활용도도 낮다. 따라서 보험사는 빅테크의 새로운 사업모형과 디지털 혁신 등을 벤치마크해 새로운 수익기반을 창출을 통한 사업다각화를 이룰 수 있어야 한다. 

빅테크의 ‘독과점’과 ‘일감몰아주기’ 등에 대한 금융규제는 시장 혁신과 소비자 후생 증대를 위한 과정이다. 정책당국은 시장경쟁과 금융안정성, 소비자 보호 등의 측면에서 금융규제에 대한 다양한 검토를 수행할 필요가 있다. 

현장의 목소리를 듣는 것도 중요하다. 영세 보험업계 종사자들은 빅테크 진출을 준비할 수 있는 ‘충분한 시간’이 필요하다는 입장이다. 장남훈 한국보험대리점협회 본부장은 “GA와 설계사들은 ‘삶’과 직결되는 문제”라며 “빠른 혁신보다 단계적 혁신을 논의할 수 있는 자리가 충분히 마련됐으면 좋겠다”고 전했다. 

[조세금융신문(tfmedia.co.kr), 무단전재 및 재배포 금지]