(조세금융신문=송기현 기자) 서울 집값이 치솟으며 가계대출 증가액이 5개월 연속 증가세를 보이자, 금융당국이 주택담보대출(주담대) 한도를 6억원으로 묶는 전례 없는 초고강도 규제를 하면서 다음 달부터 '고액 영끌' 수요는 크게 꺾일 전망이다.

그러나 전문직 등 고소득자들의 신용대출이나 '노도강'(노원·도봉·강북구) 등 서울 외곽지역으로 풍선효과가 나타날 가능성을 배제할 수 없는 상황이라 추가 보완 대책도 예상된다.

29일 금융당국에 따르면 지난 26일 기준 전체 금융권 가계대출 잔액은 5조8천억원가량 증가했으며, 남은 기간 예정된 대출 실행액 규모 등을 고려하면 6월 증가액은 6조원대 후반 수준으로 예상됐다. 올 2월 이후 5개월 연속 증가세다.

6월 증가 폭은 사상 최대 영끌 광풍이 불었던 지난해 8월(+9조7천억원) 이후 10개월 만에 최대치를 기록할 것으로 보인다. 이는 대출채권 매·상각 등의 변수를 감안한 추정이다.

서울 강남권과 '마용성'(마포·용산·성동구) 지역 아파트가 연일 신고가를 경신하며 '불장'을 이어가면서 은행권 주담대 수요가 크게 늘어난 것이 가계대출 증가세를 주도했다.

5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 지난 26일 기준 가계대출 잔액은 752조9천948억원으로, 5월 말(748조812억원)보다 4조9천136억원 불었다. 하루 평균 약 1천890억원씩 증가했는데, 이 역시 지난해 8월(3천105억원) 이후 10개월 만에 가장 크다.

이 속도가 유지되면 이달 말까지 가계대출 증가액은 약 5조6천700억원에 달할 것으로 예상된다. 하지만 전날부터 수도권 주담대가 최대 6억원으로 묶이는 등 강력한 대출 규제가 시행된만큼, 이달 전체 월간 증가 폭이 5조원대 초반에 그칠 가능성도 있다.

시중은행 관계자는 "당장 28일부터 새 규제가 적용돼 증가세가 다소 약해질 수 있다"면서도 "하지만 이미 주택매매 계약을 마치고 대출을 신청한 경우 기존 규제대로 집행되는 만큼 월말까지 며칠 사이 가계대출 증가 속도가 갑자기 뚝 떨어지지는 않을 것"이라고 설명했다.

가계대출 종류별로는 주담대(전세자금 대출 포함) 잔액이 597조6천105억원으로, 5월 말(593조6천616억원)과 비교해 26일 사이 3조9천489억원 늘었다.

신용대출도 103조3천145억원에서 104조3천233억원으로 1조88억원 증가했다. 이미 하루 평균 증가액(388억원)이 5월(265억원)의 약 1.5 배에 이른다.

월말까지 나흘 앞둔 현재 이미 2021년 7월(+1조8천637억원) 이후 무려 약 4년 만에 최대 기록이다. 은행권 신용대출 급증에는 주택 거래자금뿐 아니라 증시 투자자금 수요도 영향을 미친 것으로 해석된다.

금융당국은 지난 27일 발표한 고강도 대출 규제 효과를 분석하며 가계대출 및 부동산 시장 흐름에 대응해 나갈 예정이다.

'주담대 한도 6억원' 등 이번 대책이 전날부터 전격 시행됐지만, 주택 거래부터 대출 실행까지 한두달가량 시차가 발생하는 만큼 '본 게임'은 8월 대출 추이가 될 것으로 보인다.

금융당국 관계자는 "다음 달 실행될 주담대는 이미 한두 달 전 승인이 난 경우도 많아 당장 7월 가계대출 수치가 확 꺾이긴 어렵다"며 "8월부터는 규제 효과가 본격 반영되기 시작할 것"이라고 말했다.

금융당국은 다음 달에도 '실행액'이 아닌 '승인액' 기준 등으로 규제 효과가 시장에 미치는 영향을 정밀 분석한다.

금융당국이 하반기 가계대출 총량 목표치를 절반으로 감축한다고 밝힌 만큼 향후 가계대출 월간 증가 폭은 3조~4조원 아래로 관리될 것으로 보인다. 금융당국은 그간 5조~6조원(정책대출 포함) 수준까지도 감내·관리 가능하다고 판단했지만 '대응 기준선'이 달라진 것이다.

초강력 규제로 대출 수요가 상당 부분 억눌릴 것이란 보이지만, 고가 아파트에서 가격이 높지 않은 주택으로 수요가 이동하는 '풍선효과'를 유의해야 한다는 분석도 나온다. 금리 인하 기대나 주택 공급 부족 전망이 유효한 상황에서 '고가 영끌'을 타깃으로 한 대출 규제만 도입된 상황이기 때문이다.

6억원 주담대 한도 내에서 빚을 내 매입이 가능한 서울 '노도강'이나 '금관구'(금천·관악·구로구) 등 서울 외곽으로 매수세가 옮겨붙을 수 있다. 주담대 한도를 6억원으로 제한하면서 신용대출로의 풍선효과를 예상하는 시각도 있다.

금융권 한 관계자는 "이번 대책에 신용대출 한도를 차주의 연소득 이내로 묶는 규제가 포함됐지만 의사 등 소득이 높은 일부 전문직엔 신용대출이 최대 4~5억원도 나갈 수 있다"면서 "신용대출 수억원에 주담대 6억원을 활용하면 종전처럼 충분히 고가 아파트를 구매할 수 있을 것"이라고 지적했다.

필요시 추가 보완 대책도 내겠다는 입장인 금융당국 고위 관계자는 "쏠림이나 풍선효과가 혹여 나타나더라도 추가 보완 조치를 할 것"이라며 "매주 점검회의를 하며 가계대출 현황을 체크하는 동시에 추가 조치가 필요한지도 판단하겠다"고 강조했다.

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