[서경대 MFS] 해외 인터넷 전문은행 "Synchrony Bank"

(조세금융신문=서경대학교 MFS연구회 박태현 연구원)

서경대학교 MFS(Mobile Financial Service) 연구회는 금융정보공학과 서기수 교수를 중심으로 만들어진 연구모임으로 세계적으로 급변하는 핀테크시장의 흐름과 동향파악을 통해서 국내 금융시장의 발전에 조금이라도 기여하기 위해서 만들어졌다.
핀테크 시장의 핵심 분야인 모바일 금융서비스에 대해서 로보어드바이저, 주식, 대출, 뱅킹, 지급결제, 중국 및 제3국가들의 모바일 앱 등 서비스 종류와 지역별로 분석해서 정리한 콘텐츠를 본 조세금융신문을 통해서 공유하고자 한다.
현재 전 세계적으로 유행하고 있는 분야별 앱이나 회사를 설립 때부터 지금까지의 과정과 주요 서비스와 회원가입 절차 및 메인화면의 구성 등을 분석했으며 관련 분야의 국내 경쟁 앱이나 회사도 함께 정리했다. <편집자주>

가. Synchrony Bank 역사 & 서비스 개시일

지금의 Synchrony Bank는 2014년부터 알려졌지만 1932년 GE(General Electric)-Company의 자회사 중 하나인 GE Capital Retail Bank에서 시작된다. 1932년 GE-Capital Retail Bank는 가전제품 구매 자금 조달을 돕기 위해 설립이 되었다.

이후 신용카드, 소비자 및 비즈니스 신용, 스포츠 금융, 주얼리 및 예술품을 위한 럭셔리 금융 프로그램 등을 제공하며 2009년에는 모바일 계정 관리 및 비즈니스 센터를 출시한다. 2014년 GE Capital Retail Bank는 SEC(증권거래위원회)에 GE와의 분사 의사를 밝혔고 결국 Synchrony Financial 새로운 사명을 가진 회사로 분사되었다. 2015년에는 Synchrony Financial은 GE로부터 완전히 독립적인 회사가 되었다.

현재 Synchrony Financial은 소비자 금융 서비스 제공을 위한 CareCredit, Retail Card, 지불/결제 솔루션(Payment Solutions) 플랫폼을 운영하고 있으며 자회사인 Synchrony Bank는 높은 수익률과 FDIC로 보장된 금융상품을 제공하고 있다. 현재 Synchrony Bank 앱은 App Store와 Google Play Store에서 다운로드하여 이용할 수 있다.

나. Synchrony bank 메인 화면 이미지

다. Synchrony Bank 전체 메뉴 항목

Synchrony Bank의 전체 메뉴에는 예금, 이체, 계좌 통합 및 확인, 수표 입금, 실시간 은행원 상담, 최신 명세서 등의 기능이 있습니다.

라. Synchrony Bank 회원 가입 과정

Synchrony Bank는 웹사이트 혹은 모바일 앱에 접속하여 계좌를 개설한 후 회원 가입을 할 수 있다. 계좌 개설에는 이름, SSN, 생년월일, 이메일, 주소, 국가 등의 정보가 필요하다. 또 금융시장(Money Market), 고수익 저축(High Yield Savings), 양도성 예금 증서(Certificate of Deposit) 등의 상품을 선택하고 계좌 유형과 자금 원천 등을 설정하여 개설할 수 있으며 이러한 과정이 끝나면 Synchrony Bank를 이용할 수 있다.

마. Synchrony Bank의 주요 서비스와 서비스 내용

1) FDIC 보험 가입

FDIC는 Federal Deposit Insurance Corporation의 약자로 한국말로 연방예금보험공사이다. 말 그대로 은행의 파산을 대비하여 예금자들을 보호해 주는 역할을 한다. 따라서 Synchrony Bank가 파산하더라도 예금자 계좌 소유권 범주별로 최대 $250,000까지 보호해 줄 수 있다.

2) 높은 보안성

Synchrony Bank는 128비트 암호화로 개인 정보를 보안하고 있으며, 계정에 무료 ID 도용 방지 기능과 무료 신원 도용 해결 서비스를 제공하고 있다. 또한 ID/PW의 로그인, Touch ID, Face ID 등 다단계 인증 방식으로 보안을 강화하고 있다.

3) 높은 수익의 예금 계좌

Synchrony Bank는 크게 3가지 예금계좌 부분에서 높은 수익률을 제공하고 있다. 첫 번째로는 고수익 저축(High Yield Savings)이며 최소 잔액 없이 무려 최대 4.75% APY를 제공하고 있다. 두 번째로는 양도성 예금증서(Certificate Deposit)이다. 이 또한 최소 잔액이 없으며 기간에 따라 높은 수익률을 제공하고 있으며 최대 5.4%의 수익률을 제공한다. 마지막으로는 MMAs(Money Market Accounts)이다. 마찬가지로 최소 잔액 없고 최대 2.25% APY를 제공하고 있으며 수표 발행 기능을 통해 수표를 작성하고 돈을 인출할 수 있다.

4) 복지 서비스 혜택

Synchrony Bank는 은행 이용 기간 혹은 은행에 예금한 금액 등을 통해 기본, 실버, 골드, 플래티넘, 다이아몬드 등 다양한 등급으로 나눈다. 각 등급에 따라 여행 및 레저 등 각종 복지 서비스에 대한 특별한 혜택과 할인을 제공하고 있으며 다이아몬드 등급은 무제한 ATM 환급, 명세서 주기당 3번의 무료 전신 송금, 전화를 통한 전용 고객 서비스 등을 제공하고 있다.

바. Synchrony Bank 회사 및 서비스 관련 기사

-2022년 최고의 온라인 저축 계좌(Motley Fool Ascent)

-GOBankingRates가 선정한 2022년 최고의 은행 및 신용조합(PR Newswire)

-2022년 최고의 온라인 저축 계좌 및 수수료 없는 저축 계좌(Forbes Advisor)

-2022년 최고의 온라인 은행 9곳에 선정(NerdWallet)

위 기사들을 통해 Synchrony Bank가 22년도 최고의 온라인 은행 혹은 저축 계좌라는 것을 알 수 있다. 이러한 결과를 도출하게 된 공통적인 이유는 다음과 같다. 높은 APY, 간편한 ATM 이용, APP Store 별점 5점 만점에 4.8점을 받은 Synchrony Bank APP, FDIC 보장 마지막으로 최소 입금액이나 잔액, 유지비가 필요 없다는 점이다. Synchrony Bank는 이러한 점을 활용하여 많은 고객들을 사로잡고 있다. Synchrony Bank는 앞으로 이러한 장점을 더 발전시키기 위해 노력 중이며 Synchrony App 내 서비스에 여러 가지 편리성과 다양성을 제공할 예정이다.

사. Synchrony Bank 경쟁기업

Synchrony Bank의 경쟁 기업으로는 미국 Ally Bank가 있다. Ally Bank는 Ally Financial의 자회사이며 다양한 예금 상품, 대출 및 서비스를 제공하는 온라인 은행이다. Synchrony Bank와 유사한 점은 고수익 저축 계좌(High Yield Savings Accounts), MMA(Money Market Accounts) 및 CD(Certificate Deposit)를 제공한다. 심지어 고수익 저축 계좌(High Yield Savings Accounts) 모두 최소 개설 입금액, 월별 서비스 수수료가 없다는 점 또한 유사하다.

다만, Ally Bank의 MMA(Money Market Accounts)는 최대 4.40% APY를 제공하므로 2.25% APY인 Synchrony Bank보다 높으며 Synchrony Bank 저축 계좌는 4.75% APY로 4.25% APY인 Ally Bank보다 높다는 점. Finder 기사에 의하면 Synchrony Bank의 저축 계좌에는 직불 카드가 제공되나 Ally Bank의 저축 계좌에는 직불카드가 제공되지 않는 점, 당좌 예금 계좌를 개설하지 않은 Synchrony Bank와 달리 Ally Bank는 당좌 예금 계좌를 개설하고 제공한다는 점에서 차이점이 있다.

아. 참고문헌

-Synchrony Bank 홈페이지 (https://www.synchronybank.com)

(https://en.wikipedia.org/wiki/Synchrony_Financial)

(https://www.google.com/search?q=synchrony+financial+financial+statements&sca_esv=571303406&ei=ygkgZYjoHOjQ2roP2Ke_wAQ&oq=synchrony+financial++finstatements&gs_lp=Egxnd3Mtd2l6LXNlcnAiInN5bmNocm9ueSBmaW5hbmNpYWwgIGZpbnN0YXRlbWVudHMqAggAMgYQABgHGB5IpB1QkQxY-xJwAXgBkAEAmAGkAaAB1QSqAQMwLjS4AQPIAQD4AQHCAgoQABhHGNYEGLADwgIHEAAYExiABMICCBAAGAgYHhgTwgIIEAAYBxgeGBPCAgoQABgIGB4YDRgT4gMEGAAgQYgGAZAGCg&sclient=gws-wiz-serp)

-APP 가입과정 이미지 (https://apps.apple.com/us/app/synchrony-bank/id1357695194?platform=iphone)

-APP 소개 (https://www.synchronybank.com/mobile-app/?UISCode=0000000)

-Synchrony Bank 관련 기사

Forbes - (https://www.forbes.com/advisor/banking/savings/best-high-yield-savings-accounts/#best-online-savings-account-award-2022-synchrony-bank-high-yield-savings)

Forbes - (https://www.forbes.com/advisor/banking/synchrony-bank-review/)

Motley Fool Ascent – (https://www.fool.com/the-ascent/banks/savings-accounts/synchrony-bank-high-yield-savings-review/)

NerdWallet – (https://www.nerdwallet.com/best/banking/best-online-banks?trk_location=ssrp&trk_query=best%20interest%20rate%20with%20atm%20access%20synchrony&trk_page=1&trk_position=1)

PR Newswire – (https://www.prnewswire.com/news-releases/gobankingrates-celebrates-a-landmark-occasion-with-their-10th-annual-best-banks-rankings-for-2022-301463534.html)